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            移動支付出海記
            2019-12-06 10:30:54  來源: 瞭望客戶端

                  

                   10 月11 日,俄羅斯首都莫斯科一地鐵站內,一名男子展示銀聯閃付進站功能。   葉甫蓋尼· 西尼岑攝

             

              ◇如果說移動支付出海上半場,主要是方便出境的中國遊客他鄉遇故“支”,那麽下半場的重點則在于助力改善當地人的生活

              

              ◇應鼓勵中國企業牽頭制定國際支付行業標准,增強“中國標准”的話語權,避免“西方標准”阻礙中國移動支付走出去

              

              夜幕降臨,華燈初上。曼谷的唐人街上,吃罷晚飯的泰籍華裔商人Tim在7-11便利店用泰國人自己的“支付寶”True Money掃一掃買了一瓶水。

              

              在距離泰國數千公裏之外的菲律賓烏達內塔,五年級的小學生Nicole通過姨媽手機裏的電子錢包GCash,及時拿到了媽媽從香港給她彙來的學費,3秒鍾不到的零時差彙款拉近了她與媽媽之間的距離。

              

              印度新德裏的街頭巷尾,二維碼隨處可見,菜市場、雜貨店、藥店、餐廳,移動支付正在改變著印度人生活的方方面面。

              

              各國都在積極發展移動支付産業,歐美傳統金融和科技巨頭紛紛瞄准這個快速崛起的市場,面對激烈競爭,中國支付企業如何保持領先優勢?

              

              如果說移動支付出海上半場,主要是方便出境的中國遊客他鄉遇故“支”,那麽下半場的重點在哪些方面?中國移動支付企業的回答是助力改善當地人的生活。

              

              延續的“支付故事”

              文萊央行博物館收藏著一枚中國宋代的銅錢,上書“宋元通寶”四個字,它的標注寫的是“文萊人曾經使用的中國貨幣”。

              

              不僅是宋錢,自張骞兩次出使西域,帶動了“絲綢之路”上的商貿活動和各國使節的來往之後,漢朝的“五铢錢”就逐漸通行于天山南北以及中亞各國,成爲了這條商貿通路上最早的、最主要的流通貨幣。直到今天,泰國官方仍以“铢”作爲貨幣單位。

              

              錢幣在官方和民間的商貿交往活動中起到重要的媒介作用。中外經濟交流的融合發展反過來又影響了各自貨幣文化的形成。福建省社會科學院亞太經濟研究所研究員翁東玲認爲,絲綢之路也是一條錢幣之路。

              

              如今這條錢幣之路的傳奇故事又有了新的演繹,主角變成了出海的中國移動支付企業,貨幣變成了看不見的數字科技。

              

              帶領支付企業出海的,最初是遍布世界各地的中國遊客。隨著中國人出境遊和海外購範圍不斷擴大,他們希望能夠延續在中國境內的移動支付方式,第三方支付提供商通過連接更多海外商家,提升國人出境遊消費體驗。

              

              國家外彙管理局近日發布的《2019年上半年中國國際收支報告》顯示,上半年中國人境外旅行支出1275億美元,其中,通過移動支付方式發生的境外消費額較2018年同期翻番。

              

              中國支付企業一“碼”當先走向世界。最新數據顯示,支付寶目前已經遍布全球56個國家和地區,接入了包括吃喝玩樂、交通出行等領域的數十萬家海外商戶門店。

              

              服務出境中國遊客只是移動支付出海的第一步。“今後如果每個國家和地區都可以用上自己的電子錢包,那才是真正的便利!”螞蟻金服全球本地化錢包技術負責人熊務真說。

              

              這些年他和他的同事們馬不停蹄,推動支付寶這張中國移動支付名片在印度、泰國、馬來西亞、菲律賓等9個國家和地區落地生根,已服務“一帶一路”沿線超過12億人,小微用戶和小微企業是其中主要受益對象。

              

              Tim便是其中之一,作爲叫車平台暹羅交通有限公司的創始人,他從2008年一個人開出租,到如今已經擁有一支超過2000輛車的車隊。他的夢想是做泰國版“滴滴”。

              

              一直以來收款是Tim最頭疼的問題。國際客人主要通過跨境彙款付賬,結賬時間長,存在彙率風險,每單還會損失10%~15%不等的手續費。

              

              當Tim知道泰國也有了自己的“支付寶”True Money後,他毫不猶豫地成爲了第一批本地錢包用戶。

              

              技術分享惠及當地、

              如今,印度人可以用Paytm打突突車;孟加拉國人用bKash拼車、收助學貸款;而馬來西亞車主則享受著用TnGD“無現金”通過高速公路的種種便利。

              

              這一切的改變與中國支付技術的輸出密不可分,惠及友鄰的背後是無數工程師忙碌的身影。

              

              熊務真已經記不清這幾年前往印度的次數,護照上每頁幾乎都蓋滿了戳。每個國家的金融市場成熟度、監管制度以及民衆對于移動支付的期待都不盡相同,因此出海絕不是簡單的複制。

              

              比如,在印度手機號碼不是實名制,有一些Paytm用戶“鑽空子”套取轉賬獎勵金。創始人維賈伊·謝卡爾·沙瑪反思,這是由于當時公司風險控制能力太弱,團隊不到10人,審核用戶行爲數據時采用的還是線下純手動方式。

              

              2015年底開始,螞蟻金服的技術團隊開始頻繁飛往印度,從系統架構改造,到風控體系搭建,全面幫助Paytm提升平台能力。最多的時候,螞蟻金服向印度Paytm派出了一百多名工程師,Paytm也派出技術團隊到杭州來學習。

              

              “螞蟻金服最主要的産品支付寶,在中國經曆了十多年的發展,也踩過很多坑。以支付寶踩出來的一些經驗,幫助全球合作夥伴在技術、業務、風控、運維上節省時間,讓他們少踩一點坑。”熊務真說,“一地一策是支付寶走出去的基本方法論。在不同國家和地區我們首先要尊重當地的合作夥伴、找到當地痛點,可能采取不同的措施,但最終的目標一致,就是使當地民衆可以享受到跟中國國內一樣的移動支付便利。”

              

              這種“技術分享+當地合作夥伴”的模式被業內總結爲“出海造船”。這種注重本土化、經驗和技術分享以及本地夥伴培育的海外投資模式更易于被接受,特別是在國際金融合作領域。

              

              競爭已來

              與Paytm的合作取得成功之後,螞蟻金服又宣布與泰國、印尼、韓國、菲律賓等展開類似的戰略合作。

              

              從區域上來看,移動支付在發展中國家成長很快,商務部國際貿易經濟合作研究院國際市場研究所副所長白明認爲,移動支付發展領域主要是電子商務和批發零售業,發展中國家市場潛力巨大。

              

              新興市場的移動支付藍海目前並非支付寶一家獨舞,國際互聯網巨頭已經落子布局。“以印度爲例,谷歌、臉書、亞馬遜等歐美科技巨頭都在加快布局,分別推出移動支付産品。維薩和萬事達卡等也在印度推廣自己的移動支付標准,市場競爭異常激烈。東南亞、非洲等新興市場也已出現類似局面。”中央財經大學金融學院教授賀強表示,“世界主要國家都逐步重視移動支付的發展,我國在移動支付國際競爭中的領先地位並不牢固。”

              

              長期以來,國際上的支付標准是國際芯片卡及支付技術標准組織(EMVCo)制定的,全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標准”。針對中國領先的二維碼支付,EMVCo在2017年制定了一套標准並在全球推廣,但是,中、西兩種標准的技術兼容難度較大,一旦EMVCo標准成爲主流,將使中國移動支付産業處于國際競爭的劣勢。

              

              從某種程度上來講,支付寶這類中國支付企業正代表中國科創和服務實力,直面一場國際化多維度競爭。

              

              賀強建議,應繼續爲移動支付創新提供賦能的政策環境。政府應支持企業開展具有社會價值的有益創新,如試點生物識別應用于偏遠農村地區的遠程開戶等。同時,鼓勵中國企業牽頭制定國際支付行業標准,增強“中國標准”的話語權。政府應鼓勵中國支付企業全球推廣“中國標准”,爭奪未來發展“制高點”,避免“西方標准”阻礙中國移動支付走出去。

             

             

            責任編輯: 四海

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